Как спасти ипотечную квартиру от созаемщика-банкрота

В «Лемикс» обратилась женщина. Поводом для визита послужил звонок финансового управляющего, которого назначили по делу о банкротстве ее бывшего мужа. Из разговора она узнала, что экс-супруг подал заявление о признании его банкротом из-за долгов, которые он был не в состоянии обслуживать.

Банк,  где  супруги ранее оформили ипотеку, получив информацию о банкротстве одного из созаемщиков, подал в суд заявление о расторжении ипотечного договора и включении непогашенной задолженности в реестр требований кредиторов. Следующим шагом в этой истории могла стать продажа залоговой квартиры на торгах.

Клиентка пояснила, что обязательства по ипотеке полностью лежали на ней — как во время брака, так и после развода. Платежи вносились ежемесячно, без задержек. Бывший супруг не участвовал в выплатах, не имел постоянного дохода, не интересовался финансовыми обязательствами. И его решение объявить себя банкротом фактически лишало ее жилья. 

Ловушки общей собственности

Юристы столкнулись с правовой дилеммой. С одной стороны, действует Семейный кодекс РФ (ст. 34, 36, 38), который регулирует вопросы совместной собственности супругов и ее раздела. С другой — Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» (ст. 213.26), который позволяет реализовать в деле о банкротстве долю должника в общем имуществе. Формально квартира, приобретенная в браке, считалась общей собственностью, а значит доля бывшего мужа могла быть продана с торгов в рамках банкротного дела — даже несмотря на то, что клиентка исправно выплачивала ипотеку единолично. 

И все же  выход был найден. Пункт 7 Постановления Пленума ВС РФ № 48 поясняет, что  супруг, чьи интересы нарушаются, вправе до продажи имущества обратиться в суд с иском о разделе этого имущества. Это и стало правовой основой для дальнейшей защиты.

Зайти с двух сторон 

Мы разработали стратегию, которая действовала одновременно в двух направлениях. 

1. Суд общей юрисдикции. Здесь планировалось через раздел имущества признать квартиру единоличной собственностью нашей клиентки. Для этого мы собрали полную финансовую историю о первоначальном взносе, платежах, доходах каждого из супругов. 
2. Арбитражный суд. Параллельно в арбитражном суде, где рассматривалось дело о банкротстве, было подано ходатайство о приостановке процесса, чтобы банк не смог продать квартиру до того, как решится спор о собственнике. 

Нашей целью было выиграть процесс в первом суде и представить решение во втором.  Это позволило бы добиться того, чтобы ипотечное требование банка не было включено в реестр как обеспеченное залогом этой квартиры, поскольку сама квартира не является имуществом должника. 

Разбирательства длились почти полтора года и закончились победой. Суд общей юрисдикции признал квартиру единоличной собственностью нашей клиентки. На основании этого решения арбитражный суд отказал банку во включении ипотечного требования в реестр. Квартира была сохранена.

Можно ли избежать подобной ситуации? 

Разумеется. Чтобы защитить себя: 

1. Фиксируйте финансовые вложения. Если вы единолично платите по общему кредиту — сохраняйте все чеки и выписки. 
2. Разделяйте имущество при разводе. Никаких «общих» активов, особенно с долгами, когда второй супруг финансово неблагонадежен. 
3. Помните, что подписывая кредитный договор в статусе созаемщика, вы несете солидарную ответственность перед банком по этому обязательству.